Pourquoi l’assurance d’un van aménagé n’est pas un détail
Vous avez investi dans un van pour partir en week-end, voyager plusieurs semaines par an, voire y vivre une partie de l’année. Sur la carte grise, c’est peut-être encore un “fourgon” ou une “camionnette”, mais dans la réalité, c’est devenu votre petit chez-vous sur roues.
Problème : beaucoup de propriétaires roulent avec une assurance classique “véhicule utilitaire” ou “auto” qui ne couvre pas, ou très mal, l’aménagement intérieur, le matériel à bord et parfois même l’usage réel du véhicule (voyages longue durée, nuit à bord, etc.).
Un incendie de gazinière, un vol du van sur un parking de spot de surf, un accident qui détruit votre aménagement fait maison… et vous découvrez que votre assureur ne rembourse rien, ou presque. C’est exactement ce qu’on veut éviter.
Dans cet article, on va voir comment assurer correctement un van aménagé, que vous soyez en véhicule déjà homologué “camping-car” ou en fourgon en cours d’aménagement. Objectif : être bien couvert, sans payer des garanties inutiles.
Van, fourgon, camping-car : ce que l’assurance regarde vraiment
Côté assurance, il y a deux points qui comptent beaucoup plus que le marketing “van life” :
- Le type indiqué sur la carte grise (CTTE, VP, VASP caravane, etc.)
- L’usage réel que vous faites du véhicule (quotidien, loisirs, pro, voyages longue durée)
En simplifiant :
- Fourgon tôlé non homologué (CTTE) : souvent assuré comme utilitaire ou voiture particulière si reclassé VP. L’aménagement n’est presque jamais couvert par défaut.
- Van ou fourgon aménagé homologué VASP “caravane” : considéré comme un camping-car par la plupart des assureurs. On trouve alors des contrats spécifiques “camping-car / véhicule de loisirs”.
- Monospace ou ludospace aménagé léger (type Kangoo, Rifter, Transporter vitré) : selon l’ampleur de l’aménagement, il reste souvent classé en VP. L’assurance doit quand même être informée de l’usage “nuit à bord / voyage”.
Pourquoi c’est important ? Parce qu’en cas de sinistre grave, l’expert va vérifier si :
- le véhicule est utilisé conformément au contrat,
- l’aménagement correspond au type mentionné sur la carte grise.
Si vous avez un fourgon aménagé en véritable camping-car, mais assuré comme simple utilitaire, l’assureur pourra contester la prise en charge d’une partie des dommages, surtout pour l’intérieur.
VASP ou pas VASP : l’impact sur votre assurance de van
Homologuer son van en VASP “caravane” n’est pas seulement une histoire de DREAL et de normes gaz. C’est aussi un sujet d’assurance.
Van aménagé non homologué (CTTE ou VP) :
- assuré comme un véhicule classique,
- l’aménagement est souvent considéré comme “accessoire” non déclaré,
- en cas de gros accident ou d’incendie, l’indemnisation de l’intérieur est très limitée, voire inexistante,
- certaines modifications (banquettes, gaz, électricité) peuvent être vues comme aggravation du risque si non déclarées.
Van homologué VASP caravane :
- accès à de vrais contrats “camping-car / véhicule de loisirs” qui intègrent la vie à bord,
- l’aménagement fait partie de la valeur du véhicule et peut être garanti en cas de sinistre,
- plus facile d’assurer un usage prolongé (road-trip de plusieurs mois, voyages à l’étranger).
Est-ce obligatoire de passer en VASP pour être bien assuré ? Non, mais :
- plus l’aménagement est important et coûteux, plus il est pertinent d’être VASP,
- plus vous voyagez longtemps et loin, plus un contrat spécifique “camping-car / van” est sécurisant.
Si vous restez en CTTE/VP, l’essentiel est d’informer clairement l’assureur de l’aménagement et de vérifier par écrit (conditions particulières, avenant) :
- ce qui est considéré comme partie du véhicule,
- ce qui est couvert ou non à l’intérieur,
- les plafonds d’indemnisation pour les aménagements et le contenu.
Les garanties de base à avoir pour un van aménagé
Comme pour une voiture, vous aurez toujours au minimum :
- La responsabilité civile obligatoire : elle couvre les dommages que vous causez aux autres (blessures, dégâts matériels). Indispensable mais absolument insuffisante pour un van aménagé.
Pour un van, je recommande fortement de viser au minimum une formule tiers étendu bien musclée, voire tous risques si la valeur du véhicule + aménagement est élevée.
Les garanties clés à regarder en priorité :
- Vol et tentative de vol : essentielle si vous laissez le van garé avec du matériel à l’intérieur. Vérifiez :
- les conditions (effraction, bris de serrure, etc.),
- le plafond d’indemnisation pour le contenu (souvent trop bas d’office),
- si les équipements fixes (meubles, banquette, frigo) sont bien inclus.
- Incendie / explosion : très important avec gazinière, chauffage, électricité 12V/230V bricolée ou non. Regardez les exclusions si l’installation n’est pas conforme.
- Dommages tous accidents : pour que vos propres dégâts soient pris en charge, même si vous êtes responsable (sortie de route, collision, choc sur un parking, etc.).
- Bris de glace élargi : sur un van, il n’y a pas que le pare-brise :
- baies latérales, hublots, lanterneaux,
- fenêtres spécifiques d’aménagement.
Vérifiez que ces éléments sont bien inclus et à quel plafond.
Pour un van récent ou un aménagement coûteux, la formule tous risques permet en général de dormir plus tranquille, surtout pendant les premières années.
Couvrir l’aménagement : là où tout se joue
C’est LE point sensible. L’intérieur de votre van (meubles, lit, rangements, isolation, frigo, éclairage, etc.) représente souvent plusieurs milliers d’euros. Or, beaucoup de contrats classiques ne couvrent que la “coque” du véhicule, pas ce qu’il y a dedans.
À vérifier noir sur blanc dans le contrat ou via un avenant :
- Aménagements fixes (visés, scellés, intégrés) :
- sont-ils couverts en cas d’accident, incendie, vol, vandalisme ?
- sont-ils inclus dans la valeur assurée du véhicule ou plafonnés séparément ?
- Aménagements amovibles (caissons, modules cuisine, tente de toit, etc.) :
- sont-ils considérés comme accessoires auto ?
- faut-il les déclarer avec leur valeur pour qu’ils soient assurés ?
Dans l’idéal :
- vous évaluez la valeur de l’aménagement (factures de matériel + estimation de la main-d’œuvre, même si vous l’avez fait vous-même),
- vous demandez à intégrer cette valeur dans la base assurée ou à souscrire une garantie spécifique “aménagements et accessoires”.
Plus vous pouvez fournir de preuves (photos, factures, devis), plus ce sera simple en cas de sinistre.
Objets à bord : ce qui est vraiment indemnisé (et ce qui ne l’est pas)
Dans un van, on transporte souvent :
- vêtements, vaisselle, couchage,
- ordinateurs, appareils photo, drones,
- vélos, surf, matériel de sport.
Attention, tout n’est pas automatiquement couvert par l’assurance du véhicule. Trois cas fréquents :
- Effets personnels (vêtements, bivouac, petit matériel) :
- parfois couverts dans une garantie “contenu du véhicule”,
- souvent avec un plafond (ex : 1 000 ou 1 500 €) et des exclusions (objets de valeur, bijoux, espèces).
- Matériel de valeur (PC, photo, drone, instruments) :
- souvent exclus ou très limités,
- mieux vaut parfois une assurance spécifique (multirisque habitation avec extension, assurance matériel pro, etc.).
- Vélos transportés :
- sur porte-vélo : parfois couverts en cas d’accident, rarement en cas de vol sans effraction du véhicule,
- dans le van : considérés comme contenu, avec plafonds spécifiques.
Astuce : regardez aussi du côté de votre assurance habitation. Certaines multirisques couvrent les effets personnels en dehors du domicile, y compris dans un véhicule, avec des limites géographiques et de montant.
Assistance, panne, immobilisation : les garanties à ne pas négliger
Sur un van qui sert à voyager, l’assistance est presque aussi importante que les garanties dommages. Quelques points à examiner finement :
- Assistance 0 km ou non :
- utile si le van sert aussi au quotidien,
- pratique en cas de panne juste devant chez vous.
- Prise en charge à l’étranger :
- jusqu’où êtes-vous couverts ? Europe, pays limitrophes, Maroc, Turquie ?
- durée maximale d’un séjour continue (90 jours, 6 mois…)
- Rapatriement du véhicule et des passagers :
- dans quels cas (panne, accident, vol) ?
- jusqu’à quel montant ?
- Hébergement en cas d’immobilisation :
- hôtel pris en charge si le van est immobilisé au garage,
- nombre de nuits et plafond par nuit.
Quand on voyage plusieurs semaines loin de chez soi, une “bonne” assistance fait vraiment la différence entre galère totale et désagrément gérable.
Quelques scénarios concrets pour tester votre contrat
Pour savoir si votre van est bien assuré, imaginez ces situations et regardez ce que votre contrat dirait :
- Accident responsable sur l’autoroute : avant du van détruit, pare-brise, tableau de bord, meuble cuisine éclaté, frigo hors service.
- Les dommages à votre propre véhicule sont-ils pris en charge (tous risques) ?
- L’aménagement intérieur est-il indemnisé et sur quelle base (valeur à dire d’expert, plafonds spécifiques) ?
- Incendie de nuit à cause d’un défaut électrique :
- L’incendie est-il couvert même si vous avez fait l’installation vous-même ?
- Y a-t-il des exclusions liées à des installations non conformes ou non homologuées ?
- Vol du van sur un parking de station de ski :
- Le véhicule est-il assuré en valeur vénale ou y a-t-il une valeur majorée / à neuf sur les premières années ?
- Quid du contenu (vêtements, matériel de ski, ordi portable) ? Montant, franchises, preuves à fournir ?
- Effraction sur une aire d’autoroute : porte forcée, vitre cassée, quelques objets volés.
- Le bris de glace et les dégâts sur la carrosserie sont-ils couverts ?
- Les objets volés sont-ils indemnisés (type, plafond, conditions d’effraction) ?
Si, à la lecture de ces cas, vous ne savez pas répondre, c’est le signe qu’il faut reprendre votre contrat avec votre assureur… ou en changer.
Comment assurer un van en cours d’aménagement
Vous avez acheté un fourgon nu et vous le transformez petit à petit. Entre le moment de l’achat et l’éventuelle homologation VASP, il peut se passer plusieurs mois. Pendant ce temps, le véhicule roule… mais est-il bien assuré ?
Voici une approche en quatre étapes :
- Déclarer dès le départ le projet d’aménagement à votre assureur :
- type d’aménagement prévu (couchage, cuisine, gaz, élec),
- usage futur (voyages, nuit à bord, durée des séjours).
- Mettre à jour au fur et à mesure les informations importantes :
- pose de baies vitrées, rehausse de toit, banquette homologuée,
- installation gaz et électricité 230V.
- Garder tous les justificatifs :
- factures de matériel,
- factures d’installation si faites par un pro,
- photos avant / après.
- Revoir le contrat après homologation VASP :
- passage éventuel sur un contrat “camping-car / van aménagé”,
- ajustement des garanties et des montants assurés.
L’erreur classique : rester assuré comme utilitaire, ne rien dire à l’assureur, terminer un aménagement à 10 000 €, et découvrir après un sinistre que rien n’était couvert.
Les pièges fréquents à éviter
En pratique, les mauvaises surprises viennent souvent de détails cachés dans les conditions générales. Quelques points de vigilance :
- Durée maximale de séjour à l’étranger :
- certains contrats limitent à 90 jours consécutifs,
- au-delà, les garanties (notamment vol, dommages) peuvent être réduites ou suspendues.
- Stationnement prolongé :
- van immobilisé plusieurs mois au même endroit (gardiennage, terrain privé),
- certains contrats n’aiment pas les véhicules “stockés” dehors, surtout chargés.
- Usage professionnel :
- si vous utilisez le van pour votre activité (artisans, prestataires, nomades digitaux avec matériel pro),
- il peut être nécessaire d’ajouter une option “usage pro” ou une assurance spécifique pour le matériel.
- Franchises très élevées :
- une formule pas chère peut cacher des franchises de 800 ou 1 000 € par sinistre,
- sur du bris de glace ou du vandalisme, ça pique vite.
Avant de signer, lisez au moins :
- les tableaux de garanties,
- les plafonds d’indemnisation du contenu / des aménagements,
- les exclusions majeures (gaz, installations non conformes, pays non couverts).
Comment payer le juste prix pour assurer son van
Un bon contrat pour un van n’est pas forcément le plus cher, mais clairement pas le moins cher non plus. Pour rester dans les clous sans exploser le budget :
- Adapter le niveau de garantie à la valeur réelle :
- van ancien + petit aménagement : un tiers étendu bien choisi peut suffire,
- van récent + gros aménagement : plutôt tous risques, au moins les premières années.
- Limiter les doublons :
- assistance : parfois déjà incluse dans votre carte bancaire haut de gamme, votre mutuelle auto, etc.
- effets personnels : partiellement couverts par votre assurance habitation.
- Jouer sur la franchise :
- accepter une franchise un peu plus élevée en échange d’une prime plus basse,
- mais en gardant un montant que vous pouvez assumer en cas de sinistre.
- Comparer des contrats vraiment adaptés van / camping-car :
- ne vous limitez pas à votre assureur auto historique,
- certains acteurs sont spécialisés dans les véhicules de loisirs et proposent des options mieux pensées.
Objectif : un contrat cohérent avec votre usage (week-end, vacances, tour d’Europe, vie à l’année) et avec la valeur de votre “maison roulante”.
Le bon réflexe : parler vrai avec son assureur
Avec un van aménagé, le meilleur conseil reste de jouer cartes sur table avec votre assureur :
- décrire honnêtement l’usage (nombre de nuits à bord, pays visités, fréquence des voyages),
- présenter l’aménagement (photos, factures, type d’installation),
- demander des réponses écrites sur ce qui est couvert ou non.
Un contrat un peu plus cher mais clair et adapté vous coûtera toujours moins, à long terme, qu’une économie de quelques dizaines d’euros par an qui se transforme en plusieurs milliers d’euros perdus en cas de sinistre.
Avant le prochain départ, prenez une heure pour faire le point sur votre assurance de van. C’est rarement la partie la plus excitante de la préparation d’un road-trip… mais c’est souvent celle qui évite de transformer un voyage de rêve en casse-tête financier.